管理好“人生的收支曲线”，提前做好养老储备

这两张图是退休前后的收支情况。

收支曲线描绘了生活中不同年龄段的收入和支出。

在奋斗期，收入和支出曲线会一起上升，收入曲线会远远高于支出曲线。在退休期，收入和支出曲线会一起下降，但支出曲线会高于收入曲线，这也提示人们应该提前做好养老储备。

2021年，中国人均国民总收入约为1.24万美元，已经非常接近高收入国家的门槛，而且很可能在近几年进入高收入国家行列。

对比其他国家的经验，我国的收入高峰和支出高峰可能存在类似的时间错位，要注意提前查看储备，管理好自己的收支曲线。

是什么造成了收支高峰的时间错位？

1.退休后花的时间越来越多，总支出越来越高。

随着生活和医疗条件的改善，中国人口的平均预期寿命从1982年的67.8岁增加到2021年的78.2岁。根据联合国的计划，从2040年到2045年，中国的平均出生预期寿命将达到80.34岁。随着人均寿命的不断延长，进入退休的时间会越来越长，所需的总支出无疑会增加。

2.退休后医疗的刚性负担越来越重。

有研究表明，人一生中大约三分之二的医疗费用发生在65岁以后的2015年。中国老龄工作委员会办公室起草的《人口老龄化国家战略研究总报告》指出，一般来说，60岁及以上人口的医疗费用是60岁以下人口的3-5倍，80岁及以上人口的平均护理和医疗费用约为65-74岁人口的14.4倍。

可以预见的是，假设退休年龄不变，随着预期寿命的增加，预期寿命与退休年龄的差距会越来越大，退休后需要很长时间才能花钱，导致总支出越来越多，特别是随着年龄的增长，医疗和长期护理的支出几乎必然会增加，变得越来越刚性。如果事先没有足够的储备，可能会承受更大的经济压力。

建设养老储备水库，管理生活收支曲线。

纵观人的一生，几十年的起起落落也是一个上学-工作-退休的循环，经济风险潜伏在收入峰值-支出峰值的时间错位中，长寿甚至可能放大这个问题。

雨水多的时候，建一个水池蓄水。少雨时，开闸灌溉。建议你有远见，早做打算，提前为养老储备建一个蓄水池。

声明:这些信息仅用于投资者教育，不构成任何投资建议。我们努力确保本材料中信息的准确性和可靠性，但我们不保证这些信息的准确性、完整性或及时性，也不对使用这些信息造成的损失承担任何责任。投资者不应使用这些信息来取代他们的独立判断或仅根据这些信息做出决策。基金有风险，投资需谨慎。